Идеальный портрет банковского заемщика
Требования банков к заемщикам более высокие, чем в микрофинансовых организациях. МФО готовы предоставить новым клиентам микрозайм без процентовexternal link, opens in a new tab. Обычно лимит по сумме беспроцентных займов на карту составляет 10 000–15 000 рублей, а срок — до 10–14 дней.
Банки же редко выдают кредиты на сумму до 100 000 рублей без справок и проверок кредитной истории (КИ).
Самая высокая вероятность одобрения кредита — у зарплатных клиентов от 21 года со справкой 2-НДФЛ. У потенциального заемщика должны быть:
- Хорошая КИ без просрочек и многочисленных отказов в кредитовании
- Показатель долговой нагрузки (ПДН) не более 50%
- Стаж работы от трех месяцев на последнем месте и от года общий
- Заемщики и поручители (преимущество)
Банки постоянно ужесточают требования к заемщикам. Получить одобрение в 2024 году без подтверждения доходов и при наличии действующих долговых обязательств сложно.
Кому банки отказывают в кредитах
Аналитики отмечают постепенное снижение числа одобренных кредитов. Если в июле 2023 года банки одобрили 48,61% заявок, то уже к октябрю 2023 года процент положительных решений составил всего 19%. Эксперты связывают тренд на сокращение выдач с ограничением кредитования клиентов с высоким ПДН.
Самые распространенные причины отказа:
- Испорченная кредитная история (КИ) — на качество КИ негативно влияют частые и длительные задержки платежей по кредитам и займам, наличие решений судов о взыскании долгов, записи об открытии процедуры банкротства, частые отказы в кредитовании и мошеннические действия
- Низкий кредитный рейтинг — негативными факторами являются частые досрочные погашения кредитов, большое количество заявок, закредитованность или нулевая КИ. Положительные критерии: своевременное внесение платежей, длительный кредитный стаж и разнообразие оформленных ссуд
- Недостаточный уровень доходов — кредитор может попросить клиента подтвердить заработную плату справкой 2-НДФЛ. Затем доходы сравнивают с платежами по кредитам
- Недостаточный период трудоустройства — если работник занят на последнем месте работы менее полугода, вероятность его увольнения окончания испытательного срока повышается, а риски невозврата кредита растут
- Нежелательная сфера деятельности — кредиторы часто отказывают заемщикам, связанным с игорным бизнесом, букмекерам и другими подобными компаниями
- Высокая долговая нагрузка — если клиент тратит более 50–60% дохода на оплату долгов, шансы на оформление новой ссуды снижается. Если же ПДН выше 80%, получить банковский кредит практически невозможно
Если банк отказал клиенту, он всегда может взять срочный займ в проверенной МФО и мгновенно получить деньги на карту без отказа и проверок КИ. Но за услугу придется заплатить 0,8% в день или 292% годовых. К счастью, новым клиентам при первом обращении в МФО доступны выгодные займы под 0%. Такие предложения есть во многих компаниях из списка на сайте ЦБ РФ.