Пленарное заседание
Амелина М.Е., Арсентьев С.В., Молчанов А.С. (ОАО «Атомный страховой брокер»)
Начиная с 2006 года атомная отрасль России вступила в период реформирования, одним из
результатов которого стала вновь формируемая рыночно-конкурентная среда и, как следствие, новая
корпоративная стратегия отрасли. Для реализации этой стратегии концентрируются различные
ресурсы, в том числе и ресурсы в области страхования. Главное здесь – создать «Систему»
(«Корпоративная система комплексной страховой защиты предприятий и организаций атомной
отрасли»), основное назначение которой – поддержка корпоративной стратегии отрасли и которая
должна обеспечить выполнение требований российского и международного законодательства,
размещение заказа на страховые услуги на конкурсной основе, комплексную страховую защиту и
непрерывность страхового покрытия. Из этого вытекают очень жесткие требования к составляющим
страховой защиты (функции): страховая экспертиза, программы страховой защиты, конкурсные
процедуры, договоры страхования, перестрахование, урегулирование убытков и т.д. В атомной
отрасли нет ресурсов, чтобы в полном объеме обеспечить выполнение этих требований. С другой
стороны, эти функции не могут в настоящее время выполняться и страховщиками. Причина здесь
в том, что законы развития страхового рынка сформировали четко выделяемую тенденцию: чтобы
выжить страховые компании вынуждены были укрупняться, отходить от кэптивности, переходить
в разряд универсальных и, как следствие, отсекать себе возможность детально разбираться в
конкретной (в данном случае атомной) отрасли. Таким образом, при построении «Системы» у
нее появляются функции, которые логично передать некоторой специализированной организации
и которая в этом случае становится неотъемлемой частью «Системы». На эту роль лучше всего
подходит ОАО «Атомный страховой брокер». Кроме того, новые высокие требования атомной
отрасли к формированию страховой защиты приводят к необходимости активного участия в этом
процессе самой отрасли (в форме центров ответственности и принятия решений). В конечном
итоге мы приходим к новой структуре «Системы»: «Отрасль» (центр ответственности) –
«Страхователь» (предприятие) – «Специализированная организация» (ОАО «Атомный страховой
брокер») – «Страховщик» (страховая компания, пул страховых компаний). Попытка обойти
выполнение каких-либо из указанных выше функций может привести к злоупотреблениям
со стороны страховщиков и, соответственно, финансовым потерям страхователей и только
безусловное и полное выполнение всех функций является необходимым условием эффективной
страховой защиты в новых условиях.
На сегодняшний день одним из основных проектов в рамках «Системы» является проект
с условным названием «Венская конвенция», включающий страхование гражданской ответственности
за ядерный ущерб.
В 2005 году Российская Федерация ратифицировала Венскую конвенцию 1963 года
«О гражданской ответственности за ядерный ущерб» (далее – Конвенция). Конвенция установила
принципы ответственности за ядерный ущерб:
– ответственность за ядерный ущерб несет только оператор ядерной установки;
– ответственность оператора может быть ограничена национальным законодательством суммой
не менее 5 млн. американских долларов по его золотому паритету на 29 апреля 1963 года (на
июль 2010 года эта сумма соответствует примерно 5, 3 млрд. руб.);
– оператор ядерной установки при получении лицензии обязан представить финансовое
обеспечение своей ответственности, т.е. предоставить гарантию возможности возместить
ядерный ущерб. В качестве финансовой гарантии (финансового обеспечения ответственности)
может выступать страхование гражданской ответственности за ядерный ущерб либо другой
вид гарантии.
Конвенция определяет ядерную установку (с некоторыми исключениями) как любой ядерный
реактор, любой завод по производству, обработке, переработке ядерного топлива и любое место,
где хранится ядерный материал. Таким образом, Конвенция выделила из всех российских
эксплуатирующих организаций ту часть (операторов), которая эксплуатирует наиболее опасные
объекты с точки зрения причинения ядерного ущерба. Страхование гражданской ответственности
за возможный ядерный ущерб для операторов ядерной установки становится обязательным
условием для выполнения международных обязательств Российской Федерации.
Страхование гражданской ответственности за ядерный ущерб имеет свои особенности.
К ним относятся:
– малая вероятность страхового случая и как следствие отсутствие статистики;
– малое количество ядерных установок, гражданская ответственность, за эксплуатацию
которых страхуется;
– большие суммы возмещения ущерба;
– большой период времени, в течение которого страховщики должны нести обязанность по
страховым выплатам в случае ядерного инцидента.
Все это в совокупности не позволяет страховщикам использовать традиционное страхование,
основанное на статистике и теории вероятности, как следствие, не позволяет страховщикам в
одиночку страховать такие риски. Практика страхования гражданской ответственности за ядерный
ущерб за время развития атомной энергетики выработала определенную форму страхования
ядерных рисков через объединение страховщиков – ядерные страховые пулы. Национальные
страховые компании, объединенные в ядерный страховой пул, приняв на страхование ядерный риск
в своей стране, перестраховывают эти риски в зарубежных ядерных страховых пулах. Зарубежные
ядерные страховые пулы принимают ядерный риск в перестрахование только в том случае, если
данный риск застрахован национальным ядерным страховым пулом. В настоящее время действует
международная пуллинговая система страхования и перестрахования ядерных рисков, которая за
более чем пятидесятилетнюю историю развития атомной энергетики накопила большой опыт
работы в данной области страхования. В международной практике страховые компании, не
входящие в национальный ядерный страховой пул, полностью исключают страхование ядерных
рисков из своей практики. Это касается не только страхования гражданской ответственности
за ядерный ущерб, но и страхования имущества от радиоактивного загрязнения, страхования
строительно-монтажных работ с момента завоза ядерных материалов на строительную площадку,
страхования судов с ядерной установкой на борту.
Российский ядерный страховой пул (РЯСП), объединяющий 20 страховых компаний, был
создан в 1997 году. Страховые компании, входящие в РЯСП, страхуют гражданскую ответственность
за ядерный ущерб в случае ядерного инцидента на ядерных установках, расположенных на
территории России. Страхование осуществляется на основе единых правил страхования и
условиях сострахования. Перестрахование за рубежом (в зарубежных ядерных страховых пулах)
осуществляется в случае, если совокупная емкость российского страхового пула не позволяет
страховым компаниям, входящим в пул, оставить риск полностью на своем удержании.
Таким образом, единственная возможность заключить договор страхования гражданской
ответственности за ядерный ущерб при эксплуатации ядерных установок, состоит в том,
чтобы заключить договор страхования на условиях сострахования со страховыми компаниями, входящими в РЯСП. Поскольку страховые компании, входящие в РЯСП страхуют риски по единым
правилам страхования и на условиях сострахования, то фактически существует единственный
страховщик, с которым должны быть согласованы условия договора страхования и, что особенно
важно для страхователя, – сумма страховой премии (сумма страхового взноса). Страховщики,
ссылаясь на неопределенность риска, отсутствие статистики, отсутствие опыта страхования таких
рисков и возможные катастрофические последствия аварии на ядерных объектах, естественно
стремятся к неоправданному завышению страховых тарифных ставок. Страхователь же, ссылаясь
на низкую вероятность страхового случая, стремится максимально снизить страховые тарифные
ставки. Страховщик в данной ситуации не обладает знаниями в области ядерной физики, а
страхователь – в области страхования. Возникает конфликт интересов, разрешить который легче
всего привлечением посредника – страхового брокера. Выработать разумный компромисс между
противоположными позициями сторон – основная задача страхового брокера.
Впервые необходимость привлечь посредника для заключения договоров страхования
гражданской ответственности возникла в 1995 году после вступления в силу Федерального закона
«Об использовании атомной энергии». Закон определил, что ответственность за ядерный ущерб
несет эксплуатирующая организация. Эксплуатирующая организация обязана при получении
лицензии на эксплуатацию ядерной установки предоставить гарантию возможности возместить
ущерб, причиненный радиационной аварией. Одной из форм такой гарантии являлось страхование.
Таким образом, страхование, как экономический механизм возмещения причиненного ущерба, с
1995 года становиться обязательным для российских эксплуатирующих организаций. Однако начало
90-х годов – время, когда на территории РФ страховой рынок находился в стадии становления.
Необходимость страхования гражданской ответственности за ядерный ущерб эксплуатирующей
организации с одной стороны и отсутствие опыта в страховании ядерных рисков у российских
страховых компаний с другой привело к необходимости создания организации (посредника между
страхователем и страховщиками), имеющей специалистов как в области атомной энергетики
так и в области страхования. Первым из отраслевых предприятий, оценившим необходимость
создания такой организации, стал концерн «Росэнергоатом» (в настоящее время ОАО «Концерн
Росэнергоатом»). По инициативе концерна «Росэнергоатом» в 1995 году был подписан
Учредительный договор о создании Открытого акционерного общества «Атомное страховое
агентство» (впоследствии переименован в ОАО «Атомный страховой брокер»(АСБ)). Общество
создавалось как страховой брокер, специализирующийся на страховании имущественных
интересов предприятий ядерно-топливного цикла. Таким образом (имея в виду время создания),
брокер естественным образом вписался в создаваемое сообщество страховщиков ядерных рисков
(Российский ядерный страховой пул) и структуру ядерного страхования в России.
После ратификации Россией в 2005 году Венской конвенции «О гражданской ответственности
за ядерный ущерб» российский ядерный страховой пул уже имел достаточный опыт страхования
ядерных рисков для того, чтобы увеличить страховую сумму по договору страхования гражданской
ответственности за ядерный ущерб до предела, установленного Венской конвенцией. Накопленный
опыт позволил АСБ и страховщикам Российского ядерного страхового пула начать страхование
гражданской ответственности за ядерный ущерб других предприятий атомной отрасли. Таким
образом, система «Страхователь» – «Брокер» – «Страховщик», родившаяся в силу необходимости
на конкретном историческом отрезке времени, за более чем 15 летнюю историю сотрудничества
показала свою жизнеспособность и эффективность.