Предлагаемая методика расчета тарифных ставок при страховании гражданской ответственности за ядерный ущерб при транспортировании ядерных материалов (ЯМ) позволяет минимизировать затраты страхователя на этот вид страхования в условиях отсутствия статистики и невозможности рассчитать страховую тарифную ставку традиционными методами с помощью теории вероятности.
В 2005 году Российская Федерация ратифицировала Венскую конвенцию о гражданской ответственности за ядерный ущерб 1963 года. Одним из основных ее положений является необходимость финансового обеспечения ответственности за возможный ядерный ущерб, которое обеспечивается страхованием гражданской ответственности.
Поскольку транспортировка ядерных материалов подпадает под действие Венской конвенции, страхование гражданской ответственности за ущерб, причиненный радиационным воздействием третьим лицам (ядерный ущерб) при транспортировании таких материалов, является необходимым условием выполнения Российской Федерацией своих международных обязательств.
Страховая сумма в договоре страхования гражданской ответственности за ядерный ущерб определяется положением статьи V Венской конвенции. Для эксплуатирующих организаций (операторов ядерных установок) конвенцией установлен минимальный предел ответственности за ядерный ущерб в сумме $5 млн (по золотому паритету на 29 апреля 1963 года) за один инцидент. На декабрь 2009 года рублевый эквивалент этой суммы составил примерно 5 млрд рублей. Таким образом, гражданская ответственность за возможный ядерный ущерб при транспортировке ЯМ должна быть застрахована со страховой суммой 5 млрд рублей.
При расчете страховой премии (страхового взноса) и организации страхования при транспортировании ЯМ необходимо учитывать, что более чем за 50-летнюю историю перевозок ядерных материалов не было ни одного случая причинения ядерного ущерба третьим лицам. Это свидетельствует о том, что вероятность его причинения при транспортировке ЯМ в пересчете на одну транспортировку очень мала. Вероятность ущерба третьим лицам при железнодорожных перевозках оценивается как 2х10-8 км-1 [1].
Поскольку величина страховой суммы в договоре страхования определена условиями Венской конвенции, то сумма страховой премии (взноса), которую страхователь должен заплатить страховщику, будет определяться только величиной тарифной ставки. Так как статистики аварий при транспортировках ядерных материалов нет, определение тарифной ставки страховщиком носит условный характер и определяется не данными статистики, а исходя из других соображений. Возможны следующие подходы к определению страховой тарифной ставки при страховании гражданской ответственности за ядерный ущерб при транспортировании ЯМ:
- на основании экспертной оценки вероятности аварии с причинением ядерного ущерба третьим лицам;
- на основании периода времени, в течение которого страховщик должен сформировать страховые резервы, необходимые для страховых выплат (5 млрд рублей);
- на основании величины тарифной ставки, с которой перестраховщики перестрахуют риск.
Расчет тарифной ставки
Базовую тарифную ставку предлагалось рассчитывать на основе теории вероятности с применением распределения Пуассона [2-3]. В условиях полного отсутствия статистики аварийности и отсутствия данных по вероятности наступления страхового случая такой подход является очень условным.
В настоящей работе предлагается оценить базовую страховую тарифную ставку, исходя из необходимости сформировать страховые резервы страховщика в сумме 5 млрд рублей (S) в течение, например, 30 лет (n). Поскольку страховые резервы формируются в течение длительного периода, в расчетах следует учесть возможность инвестирования временно свободных средств.
С учетом инвестирования денежных средств ежегодная суммарная страховая премия (Р) по договорам страхования всех перевозок ядерного материала может быть вычислена по формуле
(1),
где i – норма доходности.
Страховая премия, рассчитанная по формуле 1, отражает так называемую нетто-премию, которая отражает часть страхового взноса, непосредственно предназначенную на страховые выплаты. Если учесть расходы страховщика на ведение дела (как правило, 30% от общей страховой премии, f), то брутто-премия может быть рассчитана по формуле
Pb=P/(1 - f).
В таблице приведены рассчитанные значения ежегодной суммарной страховой брутто-премии по всем транспортировкам ЯМ в Российской Федерации (Pb), средней страховой брутто-премии (Pb1) на одну перевозку, средней тарифной брутто-ставки на одну транспортировку в зависимости от годовой нормы доходности при f=0,3. При расчетах условно принималось, что в России в течение года осуществляется 500 транспортировок ЯМ.
Ежегодные страховые премии
i, % | 0,00 | 3,00 | 5,00 | 7,00 |
Pb, млн рублей | 238,1 | 145,8 | 102,4 | 70,7 |
Pb1, тыс. рублей | 476,2 | 291,6 | 204,8 | 141,4 |
Tb1, % | 0,010 | 0,006 | 0,004 | 0,003 |
Если принять годовую норму доходности в формировании страховых резервов как 5%, средняя страховая премия за одну транспортировку составит 204,8 тыс. рублей, а соответствующая страховая тарифная ставка – 0,004% от страховой суммы в 5 млрд рублей. Такое значение тарифной ставки может быть принято в качестве базовой в данном виде страхования.
Полученная тарифная ставка в отношении транспортирования каждого конкретного вида ЯМ может быть скорректирована в зависимости от характера ЯМ (свежее топливо, ОЯТ, обогащенный уран и т.д.), расстояния, на которое перевозится груз, вида транспорта (железнодорожный, морской, воздушный, автомобильный), количествa транспортировок. Для такой корректировки может быть использована система коэффициентов [3]. Для реализации такой корректировки необходимо знать:
- общее количество транспортировок в течение года с разбивкой по видам ядерных материалов;
- вид транспорта, которым осуществляются перевозки, и их расстояния.
Необходимым условием осуществления предлагаемой схемы является страхование всех транспортировок ЯМ у одного страховщика (это обеспечивает возможность формирования страхового резерва в течение продолжительного времени) и отсутствие перестрахования (тогда тарифную ставку определяют перестраховщики). Таким условиям удовлетворяет страхование гражданской ответственности за ядерный ущерб при транспортировании ЯМ в Российском ядерном страховом пуле (РЯСП) – объединении страховщиков, созданном для страхования ядерных рисков на условиях сострахования. Фактически РЯСП выступает как единый страховщик. Большая емкость РЯСП позволит избежать организации перестрахования и связанного с ним возможного увеличения тарифной ставки по требованию перестраховщика.
Литература
- Методические указания о порядке осуществления надзора за обеспечением радиационной безопасности при выводе из эксплуатации, транспортировании и передаче на долговременное хранение радиоизотопных термоэлектрических генераторов: (приказ Ростехнадзора от 14.12.2006 №1084).
- Рылов М.И. Методология расчета тарифных ставок для редких событий, свойственных ядерному страхованию / М.И. Рылов, Ш.В. Камынов // Страховое дело. – 2003. – №6.
- Амелина М.Е. Правовые основы гражданской ответственности за ядерный ущерб при транспортировании ядерных материалов и практика страхования / М.Е. Амелина // Материалы II Международного ядерного форума. С-Пб., 2-5 октября 2007 года.
Авторы
М.Е. Амелина, С.В. Арсентьев, А.С. Молчанов (ОАО «Атомный страховой брокер»)
